不賠只因不知道

不賠只因不知道

文/顏宏斌

    小茹和男友不停搓揉雙手，神態緊張，深怕一個不小心說錯話。因為聽從網友的建議，決定向肇事者求償，於是約在Donutes進行談判。

    圓桌另一側是肇事者阿龐，旁邊是他的大姊以及理賠專員。龐大姊面露慍色瞧著這對小情侶，不住上下打量，心裡盤算著如何砍價。而當事人阿龐，盯著小茹微凸的肚子若有所思。

    「你們說說看，打算怎麼辦？說話啊！」龐大姊首先發難，氣焰有些囂張，一副主導談判的姿態。

    小情侶對望一眼，抱著某種決心開口：「那個......我想要你們賠償醫藥費以及這段時間的薪水損失。」小茹說完又低下頭，男友接著開口：「我們有問過專家，他說這種情況你們就是要全賠，而且我們修車費也要你們出。」

    握緊拳頭，小茹男友藉此壯膽。

    此時阿龐將視線移開小茹肚子，口氣嚴峻的回問：「損失？你們有什麼損失？不過就是倒車的時候稍微碰了一下，讓你女朋友跌在地上，你們有什麼損失？再說，你誰？沒受傷沒意外，也不是她先生，可不可以請你閉嘴。」他指著小茹男友。

    動作一大，臂膀上的刺青，若隱若現。阿龐年輕時有過一段荒唐歲月，吸毒、鬧事、械鬥，因此自然有股江湖味。

    小情侶怕鬧僵，遭到難以想像的報復。再說，發生車禍後，網友你一言我一語給意見，卻也沒一個肯定答案告訴小情侶------到底可以請求多少賠償！

    此時理賠專員打了圓場，笑著要雙方別僵持，和氣生財，他會立即給對方一個滿意答覆。然後別過頭去和龐大姊交頭接耳。不一會功夫，他在紙上寫了幾個數字。

    「原本依照你們的收據，最多只賠8000。但是我們龐大姊說，看在你們年輕還未婚份上，建議湊整數，賠10000，你們看如何？」專員滿懷笑意說。

    小茹沒有主意，望著男友。但似乎兩人都沒有定見。

    專員繼續補充道：「如果你們對這金額不滿意，當然還是可以去提出求償告訴。但是要等賠下來，可能要兩三年。考慮一下，這條件很優渥了。」

    肇事方三人望著小情侶，不再發言。

    阿龐在一旁，點了一根煙。

    龐大姊接起了電話，因為路旁過於嘈雜，喂喂喂半天聽不清楚話筒另一端。
 
    只剩下專員，緩緩的把和解書放在桌上，等對方點頭簽字。


    「難道，孕婦出了車禍，不但要受氣，還只能拿到這少少的補償嗎？難道我們不懂所以就要這樣被欺負嗎？」小茹眼淚奪眶而出，淚滴溽濕和解書的一角。


(圖片取材蘋果日報，與本案無關)

從車禍糾紛看財務風險~20131202第一科大

從車禍糾紛看財務風險

    常說：「沒人知道意外與明天，那個先到。」從事風險管理多年，經歷許多求償事例，也因此我從不信邪變成相信冥冥中自有定數。

    人不一定能勝天，但可以降低命運變遷帶來的衝擊，這也是我一路上的心得。

    這場對外演講是朋友敲定，也是個人一點小突破(過去僅提供簽約公司或單位內部訓練)，為此特別提前一個月先把時間排定，也慎重的與主辦單位聯絡多次，確定聽課學員素質與屬性，再來修正內容。

    所以內容修正三次，從偏法務面的執行、扣押、債權、求償、信託等，到實務面初學者容易聽懂的車禍處理流程、心態、正確應對、權利主張。九十分鐘內由淺入深，事後訪談表示內容難度得宜易懂------而且沒有學員打瞌睡。

    當天演講主題--《車禍糾紛與財務風險》，大綱分為三個區塊：
 
    1.車禍的風險與責任

• 求償案例：從案例瞭解風險在哪裡，損失有多大
• 車禍賠償：權利主張，舉證所在、敗訴所在
• 車禍責任：責任種類不同，面對的態度也不同

    2.正確態度與處理流程

• 事發：車禍發生當下該如何處理
• 事中：車禍發生後該如何準備
• 事後：如何正確的主張權利減少損失

    3.責任風險與財務風險

• 一把火燒毀全世界：從法律與案例看風險
• 善用工具移轉風險：保險是最低成本移轉財務風險工具之一
• 理財的意義與精神：瞭解理財過程，風險管理不可少
• 常見錯誤觀念辨正：酒駕就是要賠？撞到人就是要賠？受傷的一定沒錯？

車禍糾紛與財務風險大綱

    有些同業問：「何必搞這種沒錢賺的工作？」當然，這種簡直是賠本跳樓、老闆不在家員工偷偷賣的價格，完全沒有任何好處。但是，對於風險管理師的事業，卻是很好的自我檢測與試驗------到底是先有觀念？還是先有商品？不言而喻。

    演講過程我很重視學員反應：眼神、表情、注意力。由於是非本科系，我能理解初學者的難為之處，所以舉例務必生活化與易讀化------蘋果日報新聞最好用。比方說：單車撞癱男大生，男判賠千萬(礙於版權限制因此不直接提供圖檔)、酒駕撞癱男判賠3370萬。

    這類型的資料當然平時社會新聞版面即有，然而我長時間收集、歸納、分析，切入角度與力道自然不同於一般人看報紙。

    會後，有學員提問兩個QA，免費奉送解答。(關於求償以及肇事責任問題)

   

學員QA時間

    公開示範場處女秀圓滿落幕，可以給自己打上70分，如能在PPT和講義上下功夫，一定能提升到更完美的境界，期待有更多機會對外演講。

學員合影1

學員合影2

我買的保險，真的保險嗎？倒了會如何？

    之前接獲朋友來電詢問：「最近報紙經常報導體弱保險公司、保單不全額理賠、RBC未達200%....，之前我買的一些小間保險公司會不會有問題？」

    篇幅限制，但我不直接回答他，只給他幾個問題。

    1.何謂體弱？體弱保險公司是誰定義出來的？保險法或者過渡保險公司條款，並沒有針對一種保險公司叫做『體弱保險公司』，可以說看到字面嚇死人，看到內容笑死人。

    2.何謂RBC？RBC是自有資本與風險資本比例，客觀評估經營的風險程度，類似Beta，國外皆未採單一指標評量保險公司穩定度，需同時參考現金流動性、清償能力(資產負債比)、ROA(資產報酬率)。如何僅用投資風險，就說一家公司會倒？如果按照此邏輯，台灣最該倒的叫做證券期貨業和房地產，因為自有資本率更低，不是嗎？

    3.何謂保單不全賠？除了金管會曾大主委早已提出，台灣不適用也不考慮此作法外，不全賠，國外的參照範例皆有先天的條件不同。美國走法院裁判，日本走合作社共同保險制度，台灣是股東與保戶分離。就如同拿腳踏車和汽車相比較，一個吃汽油，一個吃人力，結果光看速度你就說腳踏車這種工具沒有存在的必要可以廢掉，合理？比較的基準點正確？

    4.小間保險公司容易倒？須知保險基於契約以及保險屢約保證，同時又具有類債券的性質，追求恆穩、安定，所以保險公司大小不是問題，而是在償還債務的能力。舉例，今天X晶公司很大，資本額有一千億、隔壁阿水伯的麵店很小間，資本額一百萬。但是X晶公司借款5000E，帳面現金只有100E，阿水伯借款20萬，帳上現金40萬，誰的Bond容易違約？

    我不直接回答，是希望朋友好好的思考一個問題------坊間訊息那麼多、還有許多不成熟的業務看到黑影就開槍，搞的客戶睡不著覺，成天想著要解約。

    相信專業，避免問道於盲，更不要拿著中醫的藥單問西醫說這樣吃行不行。

    別鬧了。

為何老闆想做賠本生意?

<<為何老闆會想做賠本生意??>> ~~這些年，老闆們教會我的事

    晚餐時間，接受客戶Y董邀請一同前往聚餐。客戶是名經營事業有成的商人，年輕時曾與好友一同創業，而後理念不合，決意維護品質故而拆夥。

    多年後，已經是獨資公司老闆。

    Y董放下他手邊的牛排刀，凝視著我：『知道為何做近乎賠本的決策嗎？』

    他的公司囤了很多物料。就商業經營的角度來說，存貨太多，等同周轉率低、墊高成本、影響獲利。故而，一般公司都以降低存貨來提昇公司獲利。

    『是啊，庫存零件一堆，等於幾百萬現金囤在倉庫，光利息損失就不知多少，還要特別租一個倉庫來放，怎麼算都是虧本生意。』不等我回答，他接著說。『但是，這就是我公司賺錢的原因之一。』

    原來，近年來許多台商到大陸設廠，對於維修保養的需求有很大影響。同業為了生存，競相低價搶單，毛利殺到見骨。而他們仍能維持穩定收入，相對受衝擊小了許多。

    生意，生存的意志，比的是誰氣長，而不是比誰前面賺得多。

    那年，他們拆夥。因為伙伴認為要盡量接單，人力、物料拼命擴張，後續為了填滿產能，拼命的接單。但，哪有這麼多市場需求呢？於是從高階市場，轉往中階，再搶到下游，能做就做，不論毛利。

    當景氣一反轉，廠商開始砍價，原先已然微薄的毛利更顯寒酸。公司經營搖搖欲墜，不得不找出生存的策略。

    『客戶需要花時間養，養的他很依賴你，不得不找你，別無選擇。』他說，一口牛肉隨叉子送入口中，那軟嫩多汁的雪花牛，就像他公司客戶，毫無抵抗的任他宰割。

    原來，會推銷的業務賺得是快錢，前面有過買賣，後面斷了服務。
    原來，做生意的老闆賺得是慢錢，前面賣出服務，後面才是買賣的開始。

    一個物料備貨，同業接到訂單，從上游供應廠叫貨，兩天後貨料送達，再備妥人力前往維修，看似沒有囤貨成本，無形浪費許多成本。

    一個員工一天的成本是4000元，平均一小時價值500元，老闆透露。
    發車前往取貨來回時間約兩小時，成本1000元。
    等待兩天，一個員工閒置，成本是8000元。
    客戶等待的空檔，那種信任度和滿意度的流失：無價。

    租一個倉庫才多少？幾百萬壓在那邊損失的利息又才多少？十個員工各多接兩個工作，收入就可以抵過這些損失了，何必在乎這些小錢？他要的是客戶心中的"無可取代"。

    好的業務，口若懸河，很會推銷產品。
    好的老闆，思緒清晰，心中存在替客戶創造價值。