從車禍糾紛看財務風險~20131202第一科大

從車禍糾紛看財務風險

    常說：「沒人知道意外與明天，那個先到。」從事風險管理多年，經歷許多求償事例，也因此我從不信邪變成相信冥冥中自有定數。

    人不一定能勝天，但可以降低命運變遷帶來的衝擊，這也是我一路上的心得。

    這場對外演講是朋友敲定，也是個人一點小突破(過去僅提供簽約公司或單位內部訓練)，為此特別提前一個月先把時間排定，也慎重的與主辦單位聯絡多次，確定聽課學員素質與屬性，再來修正內容。

    所以內容修正三次，從偏法務面的執行、扣押、債權、求償、信託等，到實務面初學者容易聽懂的車禍處理流程、心態、正確應對、權利主張。九十分鐘內由淺入深，事後訪談表示內容難度得宜易懂------而且沒有學員打瞌睡。

    當天演講主題--《車禍糾紛與財務風險》，大綱分為三個區塊：
 
    1.車禍的風險與責任

• 求償案例：從案例瞭解風險在哪裡，損失有多大
• 車禍賠償：權利主張，舉證所在、敗訴所在
• 車禍責任：責任種類不同，面對的態度也不同

    2.正確態度與處理流程

• 事發：車禍發生當下該如何處理
• 事中：車禍發生後該如何準備
• 事後：如何正確的主張權利減少損失

    3.責任風險與財務風險

• 一把火燒毀全世界：從法律與案例看風險
• 善用工具移轉風險：保險是最低成本移轉財務風險工具之一
• 理財的意義與精神：瞭解理財過程，風險管理不可少
• 常見錯誤觀念辨正：酒駕就是要賠？撞到人就是要賠？受傷的一定沒錯？

車禍糾紛與財務風險大綱

    有些同業問：「何必搞這種沒錢賺的工作？」當然，這種簡直是賠本跳樓、老闆不在家員工偷偷賣的價格，完全沒有任何好處。但是，對於風險管理師的事業，卻是很好的自我檢測與試驗------到底是先有觀念？還是先有商品？不言而喻。

    演講過程我很重視學員反應：眼神、表情、注意力。由於是非本科系，我能理解初學者的難為之處，所以舉例務必生活化與易讀化------蘋果日報新聞最好用。比方說：單車撞癱男大生，男判賠千萬(礙於版權限制因此不直接提供圖檔)、酒駕撞癱男判賠3370萬。

    這類型的資料當然平時社會新聞版面即有，然而我長時間收集、歸納、分析，切入角度與力道自然不同於一般人看報紙。

    會後，有學員提問兩個QA，免費奉送解答。(關於求償以及肇事責任問題)

   

學員QA時間

    公開示範場處女秀圓滿落幕，可以給自己打上70分，如能在PPT和講義上下功夫，一定能提升到更完美的境界，期待有更多機會對外演講。

學員合影1

學員合影2

我買的保險，真的保險嗎？倒了會如何？

    之前接獲朋友來電詢問：「最近報紙經常報導體弱保險公司、保單不全額理賠、RBC未達200%....，之前我買的一些小間保險公司會不會有問題？」

    篇幅限制，但我不直接回答他，只給他幾個問題。

    1.何謂體弱？體弱保險公司是誰定義出來的？保險法或者過渡保險公司條款，並沒有針對一種保險公司叫做『體弱保險公司』，可以說看到字面嚇死人，看到內容笑死人。

    2.何謂RBC？RBC是自有資本與風險資本比例，客觀評估經營的風險程度，類似Beta，國外皆未採單一指標評量保險公司穩定度，需同時參考現金流動性、清償能力(資產負債比)、ROA(資產報酬率)。如何僅用投資風險，就說一家公司會倒？如果按照此邏輯，台灣最該倒的叫做證券期貨業和房地產，因為自有資本率更低，不是嗎？

    3.何謂保單不全賠？除了金管會曾大主委早已提出，台灣不適用也不考慮此作法外，不全賠，國外的參照範例皆有先天的條件不同。美國走法院裁判，日本走合作社共同保險制度，台灣是股東與保戶分離。就如同拿腳踏車和汽車相比較，一個吃汽油，一個吃人力，結果光看速度你就說腳踏車這種工具沒有存在的必要可以廢掉，合理？比較的基準點正確？

    4.小間保險公司容易倒？須知保險基於契約以及保險屢約保證，同時又具有類債券的性質，追求恆穩、安定，所以保險公司大小不是問題，而是在償還債務的能力。舉例，今天X晶公司很大，資本額有一千億、隔壁阿水伯的麵店很小間，資本額一百萬。但是X晶公司借款5000E，帳面現金只有100E，阿水伯借款20萬，帳上現金40萬，誰的Bond容易違約？

    我不直接回答，是希望朋友好好的思考一個問題------坊間訊息那麼多、還有許多不成熟的業務看到黑影就開槍，搞的客戶睡不著覺，成天想著要解約。

    相信專業，避免問道於盲，更不要拿著中醫的藥單問西醫說這樣吃行不行。

    別鬧了。

為何老闆想做賠本生意?

<<為何老闆會想做賠本生意??>> ~~這些年，老闆們教會我的事

    晚餐時間，接受客戶Y董邀請一同前往聚餐。客戶是名經營事業有成的商人，年輕時曾與好友一同創業，而後理念不合，決意維護品質故而拆夥。

    多年後，已經是獨資公司老闆。

    Y董放下他手邊的牛排刀，凝視著我：『知道為何做近乎賠本的決策嗎？』

    他的公司囤了很多物料。就商業經營的角度來說，存貨太多，等同周轉率低、墊高成本、影響獲利。故而，一般公司都以降低存貨來提昇公司獲利。

    『是啊，庫存零件一堆，等於幾百萬現金囤在倉庫，光利息損失就不知多少，還要特別租一個倉庫來放，怎麼算都是虧本生意。』不等我回答，他接著說。『但是，這就是我公司賺錢的原因之一。』

    原來，近年來許多台商到大陸設廠，對於維修保養的需求有很大影響。同業為了生存，競相低價搶單，毛利殺到見骨。而他們仍能維持穩定收入，相對受衝擊小了許多。

    生意，生存的意志，比的是誰氣長，而不是比誰前面賺得多。

    那年，他們拆夥。因為伙伴認為要盡量接單，人力、物料拼命擴張，後續為了填滿產能，拼命的接單。但，哪有這麼多市場需求呢？於是從高階市場，轉往中階，再搶到下游，能做就做，不論毛利。

    當景氣一反轉，廠商開始砍價，原先已然微薄的毛利更顯寒酸。公司經營搖搖欲墜，不得不找出生存的策略。

    『客戶需要花時間養，養的他很依賴你，不得不找你，別無選擇。』他說，一口牛肉隨叉子送入口中，那軟嫩多汁的雪花牛，就像他公司客戶，毫無抵抗的任他宰割。

    原來，會推銷的業務賺得是快錢，前面有過買賣，後面斷了服務。
    原來，做生意的老闆賺得是慢錢，前面賣出服務，後面才是買賣的開始。

    一個物料備貨，同業接到訂單，從上游供應廠叫貨，兩天後貨料送達，再備妥人力前往維修，看似沒有囤貨成本，無形浪費許多成本。

    一個員工一天的成本是4000元，平均一小時價值500元，老闆透露。
    發車前往取貨來回時間約兩小時，成本1000元。
    等待兩天，一個員工閒置，成本是8000元。
    客戶等待的空檔，那種信任度和滿意度的流失：無價。

    租一個倉庫才多少？幾百萬壓在那邊損失的利息又才多少？十個員工各多接兩個工作，收入就可以抵過這些損失了，何必在乎這些小錢？他要的是客戶心中的"無可取代"。

    好的業務，口若懸河，很會推銷產品。
    好的老闆，思緒清晰，心中存在替客戶創造價值。

小資族翻身的最佳工具!

    小資族要翻身，一定要有保險。

    陳小姿眼眶開始泛紅，眼前坐著一臉鐵青的簡阿姨，調解委員會的黃委員微笑看著兩造。一方是家境貧困，一方是飢寒交迫------黃委員心想，遇上調解，每個都哭窮，這麼巧？

    調解室周圍宛若戰場喧囂塵上，而戰場中央他們卻凍如冰雕，靜靜望向彼此。

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    簡阿姨是理髮店的老闆娘，雖已屆退休之齡，閒暇還是會拉開鐵門，幫左右鄰居修修鬢角、洗洗頭。偶爾一兩個老街坊捧場，將霜鬢似雪做點變化，說是最時尚的紐約棕銅色。這樣，一天約莫一千多進帳，也足以應付開銷。

    那天，簡阿姨如同以往騎著車上街，卻被陳小姿撞倒。右腿不爭氣的趕著分家，醫師說未完全骨折，卻也要折騰他半年有餘。

    沒有收入的他，只得想辦法向對方求償。

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     調解室內，黃委員試著打破沉默。不匱為少奶奶，說起話來輕柔和緩，貴族般氣質：「簡小姐，不如先談談你的狀況吧，你無照駕駛的部分可能就沒辦法申請保險。」

    簡阿姨一聽，本已鐵青的臉孔更是瞪大了眼。「小姐啊，你這樣說甘有道理？我被人家撞成這樣躺了一個多月，光是看醫生和計程車就花了一萬多，還沒辦法工作賺錢。我家又不是很有錢，這樣負擔太大了。而且還有房租要給，下個月不給錢我就會被趕出去，好心一點幫忙一下老人家可以嗎？」阿姨一邊說，一面拉著委員的手希望博取同情。

    醫療收據費用，9742元，來回六趟車資，1800元。

    黃委員輕輕的推開阿姨的手，一面把被弄歪的鴿子蛋調正------在窮人的眼裡，那顆鴿子蛋大小的鑽戒是最耀眼的諷刺。有人三餐不濟甚至負債，有人卻奢侈的把一套樓拎在手上。

    對造方，陳媽媽開口了：「簡大姊，我們也不是什麼好野人。家裡做做小生意，賣點早餐，一個月賺不到三萬塊。小姿也才剛出社會，還有學貸二十多萬要還。拜託一下，他自己都還有負債，要拿什麼賠你？阿不然安捏啦，我們包個三萬塊的大紅包，好來好去啦。」

    這時陳媽媽從包包拿出一個牛皮紙袋，顯然早有準備。「我們很有誠意要和解，拜託大姐你高抬貴手。這段時間我們小姿也有去看過你，還有買水果去醫院給你吃，還幫你出了醫藥費，沒讓你花到什麼錢，我想這樣應該很有誠意了。」

    簡阿姨不回話。

    黃委員見一方提出了調解條件，順勢接話，示意簡阿姨答應：「簡小姐，既然對方這麼有誠意，連醫藥費都幫你出了，還願意再給你三萬。你本來是拿不到錢的，因為你無照駕駛已經錯在先了，無照，根本就不能上路。」

    簡阿姨仍舊沉默，似乎是在沉思什麼。

    眼看著良機稍縱即逝，陳小姿開口給予最後一擊：「是啊，阿姨。而且那天我根本沒有錯啊，我從路旁開車出來，你自己跌倒在我車旁，我又沒有撞倒你，我只是剛好路過，我沒有錯。現在還要賠錢給你，我也很無辜。」

    桌上放著現場圖與現場照片：因雙方現場車輛移動，無法鑑定肇事原因。而路口，也沒有監視錄影。

    黃委員與對造方都等著簡阿姨點頭，今天的調解就能圓滿結束。

    沉默了幾分鐘，簡阿姨似下定決心，緩緩從花綠手提袋裡拿出一疊文件。

    文件標題是【求償清單及附件】，共四大項十一項，合計金額------38萬6千元。她接著說：「本來我想說，如果妳們願意多給點誠意，幫我彌補一些房租和生活費，十五萬上下，我就不想要拿出這些資料來。可是妳們也太沒誠意了，才三萬。妹妹，你試試看被撞斷一條腿，躺半年。我賠你三萬好不好？」

    一旁默不作聲的陳大哥忍不住破口大罵：「幹你娘，三十八萬，一句話不可能。最多就是上法院而已。三萬要不要隨便你。」

    於是，陳大哥拉著陳小姿轉身就走。留下一臉錯愕的陳媽媽以及簡阿姨對望。

-------------------------------------- 如果時間能倒流，保險絕對是解決糾紛最佳潤滑劑。





    人們常說，意外和明天哪個先到，沒人知道。而我經常提醒客戶，你有賺錢的能力與工具，但你有沒有保護錢的方法與工具？

    有些朋友一聽到這，轉頭就想走。認為-----Ben又要開始拉保險，而我也總是笑笑回應。

    其實，我不賣保險，我賣的是風險管理的服務，例如：如何把財務風險移轉給保險公司，避免自己的財務受到損害？

    試想，在這個調解失敗的案例中，有幾個常見到的社會狀況

    1.家境背景一般，有房貸或房租
    2.社會新鮮人，有就學貸款要償還
    3.出了意外，住院小錢，後續的收入中斷才是大損失。
    4.發生了糾紛，身旁卻沒有任何法律專家可以諮詢。(調解委員不見得專業)

    陳小妹本身已經有負債沒償還，遇上這樣的狀況，又增加三十萬。25歲年方少，瞬時身上就扛著沉重的負擔，不知何年可以清償。

    簡阿姨有房租要繳納，沒收入又沒有保險金，他有龐大的生活壓力，縱使同情對方，仍舊必須要高額求償。最少也要18萬才能彌補她半年損失(30000 x 6 = 18萬)

    上法院並不如同陳大哥所想的輕鬆。接連面對偵查、準備、出庭、庭外和解或再調解。而刑責還會增加罰金。賠的只會更多不會更少，一句沒錢賠，並不能解決問題。

    我要說的是，保險，絕對是小資族翻身最佳工具。

    用一千元的保險，可以有三百倍的槓桿效益。

    陳小妹不需要付出半毛錢，三十萬全部保險公司吸收。專心賺錢還學貸。

    簡阿姨可以拿到全額的住院和開刀保險金，以及看護費用。不用為錢煩惱。

    陳大哥也不需要落下狠話，然後等著看自己的妹妹上法院被判刑。

    陳媽媽也不需要硬是標會，勉強湊三萬來調解。

    而這一切完美的結局，其實當初只要一千元的成本。換算成賠償金，可以買三百年份的保險，或是一百年份的意外險，或是五十年分的住院醫療險。

    調解的兩造也可以愉快在會後一起喝下午茶，不必面紅耳赤。

    要保護你的錢，一定要善用保險。