為何老闆想做賠本生意?

<<為何老闆會想做賠本生意??>> ~~這些年，老闆們教會我的事

    晚餐時間，接受客戶Y董邀請一同前往聚餐。客戶是名經營事業有成的商人，年輕時曾與好友一同創業，而後理念不合，決意維護品質故而拆夥。

    多年後，已經是獨資公司老闆。

    Y董放下他手邊的牛排刀，凝視著我：『知道為何做近乎賠本的決策嗎？』

    他的公司囤了很多物料。就商業經營的角度來說，存貨太多，等同周轉率低、墊高成本、影響獲利。故而，一般公司都以降低存貨來提昇公司獲利。

    『是啊，庫存零件一堆，等於幾百萬現金囤在倉庫，光利息損失就不知多少，還要特別租一個倉庫來放，怎麼算都是虧本生意。』不等我回答，他接著說。『但是，這就是我公司賺錢的原因之一。』

    原來，近年來許多台商到大陸設廠，對於維修保養的需求有很大影響。同業為了生存，競相低價搶單，毛利殺到見骨。而他們仍能維持穩定收入，相對受衝擊小了許多。

    生意，生存的意志，比的是誰氣長，而不是比誰前面賺得多。

    那年，他們拆夥。因為伙伴認為要盡量接單，人力、物料拼命擴張，後續為了填滿產能，拼命的接單。但，哪有這麼多市場需求呢？於是從高階市場，轉往中階，再搶到下游，能做就做，不論毛利。

    當景氣一反轉，廠商開始砍價，原先已然微薄的毛利更顯寒酸。公司經營搖搖欲墜，不得不找出生存的策略。

    『客戶需要花時間養，養的他很依賴你，不得不找你，別無選擇。』他說，一口牛肉隨叉子送入口中，那軟嫩多汁的雪花牛，就像他公司客戶，毫無抵抗的任他宰割。

    原來，會推銷的業務賺得是快錢，前面有過買賣，後面斷了服務。
    原來，做生意的老闆賺得是慢錢，前面賣出服務，後面才是買賣的開始。

    一個物料備貨，同業接到訂單，從上游供應廠叫貨，兩天後貨料送達，再備妥人力前往維修，看似沒有囤貨成本，無形浪費許多成本。

    一個員工一天的成本是4000元，平均一小時價值500元，老闆透露。
    發車前往取貨來回時間約兩小時，成本1000元。
    等待兩天，一個員工閒置，成本是8000元。
    客戶等待的空檔，那種信任度和滿意度的流失：無價。

    租一個倉庫才多少？幾百萬壓在那邊損失的利息又才多少？十個員工各多接兩個工作，收入就可以抵過這些損失了，何必在乎這些小錢？他要的是客戶心中的"無可取代"。

    好的業務，口若懸河，很會推銷產品。
    好的老闆，思緒清晰，心中存在替客戶創造價值。

小資族翻身的最佳工具!

    小資族要翻身，一定要有保險。

    陳小姿眼眶開始泛紅，眼前坐著一臉鐵青的簡阿姨，調解委員會的黃委員微笑看著兩造。一方是家境貧困，一方是飢寒交迫------黃委員心想，遇上調解，每個都哭窮，這麼巧？

    調解室周圍宛若戰場喧囂塵上，而戰場中央他們卻凍如冰雕，靜靜望向彼此。

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    簡阿姨是理髮店的老闆娘，雖已屆退休之齡，閒暇還是會拉開鐵門，幫左右鄰居修修鬢角、洗洗頭。偶爾一兩個老街坊捧場，將霜鬢似雪做點變化，說是最時尚的紐約棕銅色。這樣，一天約莫一千多進帳，也足以應付開銷。

    那天，簡阿姨如同以往騎著車上街，卻被陳小姿撞倒。右腿不爭氣的趕著分家，醫師說未完全骨折，卻也要折騰他半年有餘。

    沒有收入的他，只得想辦法向對方求償。

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     調解室內，黃委員試著打破沉默。不匱為少奶奶，說起話來輕柔和緩，貴族般氣質：「簡小姐，不如先談談你的狀況吧，你無照駕駛的部分可能就沒辦法申請保險。」

    簡阿姨一聽，本已鐵青的臉孔更是瞪大了眼。「小姐啊，你這樣說甘有道理？我被人家撞成這樣躺了一個多月，光是看醫生和計程車就花了一萬多，還沒辦法工作賺錢。我家又不是很有錢，這樣負擔太大了。而且還有房租要給，下個月不給錢我就會被趕出去，好心一點幫忙一下老人家可以嗎？」阿姨一邊說，一面拉著委員的手希望博取同情。

    醫療收據費用，9742元，來回六趟車資，1800元。

    黃委員輕輕的推開阿姨的手，一面把被弄歪的鴿子蛋調正------在窮人的眼裡，那顆鴿子蛋大小的鑽戒是最耀眼的諷刺。有人三餐不濟甚至負債，有人卻奢侈的把一套樓拎在手上。

    對造方，陳媽媽開口了：「簡大姊，我們也不是什麼好野人。家裡做做小生意，賣點早餐，一個月賺不到三萬塊。小姿也才剛出社會，還有學貸二十多萬要還。拜託一下，他自己都還有負債，要拿什麼賠你？阿不然安捏啦，我們包個三萬塊的大紅包，好來好去啦。」

    這時陳媽媽從包包拿出一個牛皮紙袋，顯然早有準備。「我們很有誠意要和解，拜託大姐你高抬貴手。這段時間我們小姿也有去看過你，還有買水果去醫院給你吃，還幫你出了醫藥費，沒讓你花到什麼錢，我想這樣應該很有誠意了。」

    簡阿姨不回話。

    黃委員見一方提出了調解條件，順勢接話，示意簡阿姨答應：「簡小姐，既然對方這麼有誠意，連醫藥費都幫你出了，還願意再給你三萬。你本來是拿不到錢的，因為你無照駕駛已經錯在先了，無照，根本就不能上路。」

    簡阿姨仍舊沉默，似乎是在沉思什麼。

    眼看著良機稍縱即逝，陳小姿開口給予最後一擊：「是啊，阿姨。而且那天我根本沒有錯啊，我從路旁開車出來，你自己跌倒在我車旁，我又沒有撞倒你，我只是剛好路過，我沒有錯。現在還要賠錢給你，我也很無辜。」

    桌上放著現場圖與現場照片：因雙方現場車輛移動，無法鑑定肇事原因。而路口，也沒有監視錄影。

    黃委員與對造方都等著簡阿姨點頭，今天的調解就能圓滿結束。

    沉默了幾分鐘，簡阿姨似下定決心，緩緩從花綠手提袋裡拿出一疊文件。

    文件標題是【求償清單及附件】，共四大項十一項，合計金額------38萬6千元。她接著說：「本來我想說，如果妳們願意多給點誠意，幫我彌補一些房租和生活費，十五萬上下，我就不想要拿出這些資料來。可是妳們也太沒誠意了，才三萬。妹妹，你試試看被撞斷一條腿，躺半年。我賠你三萬好不好？」

    一旁默不作聲的陳大哥忍不住破口大罵：「幹你娘，三十八萬，一句話不可能。最多就是上法院而已。三萬要不要隨便你。」

    於是，陳大哥拉著陳小姿轉身就走。留下一臉錯愕的陳媽媽以及簡阿姨對望。

-------------------------------------- 如果時間能倒流，保險絕對是解決糾紛最佳潤滑劑。





    人們常說，意外和明天哪個先到，沒人知道。而我經常提醒客戶，你有賺錢的能力與工具，但你有沒有保護錢的方法與工具？

    有些朋友一聽到這，轉頭就想走。認為-----Ben又要開始拉保險，而我也總是笑笑回應。

    其實，我不賣保險，我賣的是風險管理的服務，例如：如何把財務風險移轉給保險公司，避免自己的財務受到損害？

    試想，在這個調解失敗的案例中，有幾個常見到的社會狀況

    1.家境背景一般，有房貸或房租
    2.社會新鮮人，有就學貸款要償還
    3.出了意外，住院小錢，後續的收入中斷才是大損失。
    4.發生了糾紛，身旁卻沒有任何法律專家可以諮詢。(調解委員不見得專業)

    陳小妹本身已經有負債沒償還，遇上這樣的狀況，又增加三十萬。25歲年方少，瞬時身上就扛著沉重的負擔，不知何年可以清償。

    簡阿姨有房租要繳納，沒收入又沒有保險金，他有龐大的生活壓力，縱使同情對方，仍舊必須要高額求償。最少也要18萬才能彌補她半年損失(30000 x 6 = 18萬)

    上法院並不如同陳大哥所想的輕鬆。接連面對偵查、準備、出庭、庭外和解或再調解。而刑責還會增加罰金。賠的只會更多不會更少，一句沒錢賠，並不能解決問題。

    我要說的是，保險，絕對是小資族翻身最佳工具。

    用一千元的保險，可以有三百倍的槓桿效益。

    陳小妹不需要付出半毛錢，三十萬全部保險公司吸收。專心賺錢還學貸。

    簡阿姨可以拿到全額的住院和開刀保險金，以及看護費用。不用為錢煩惱。

    陳大哥也不需要落下狠話，然後等著看自己的妹妹上法院被判刑。

    陳媽媽也不需要硬是標會，勉強湊三萬來調解。

    而這一切完美的結局，其實當初只要一千元的成本。換算成賠償金，可以買三百年份的保險，或是一百年份的意外險，或是五十年分的住院醫療險。

    調解的兩造也可以愉快在會後一起喝下午茶，不必面紅耳赤。

    要保護你的錢，一定要善用保險。

留下的是遺愛，還是遺憾?

兩腿一伸，留下是遺愛，還是遺憾?
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    前幾天剛參加完告別式，客戶爸爸-王大叔走得突然，什麼都沒交代。告別式，除了家屬都有到，還來了前妻以及前妻小孩。

      愁容滿面是共同寫照。

      葬禮本非歡樂場，我硬擠出笑容湊上前去安慰小惠姐-護喪妻。據說和王大叔還沒正式登記，同居多年早已形同夫妻，訃聞上家屬都默認她，而非前妻。

      小惠姐說，王先生沒有留下任何遺產，只有幾萬塊現金和一台開了十幾年的老賓士。早年他有許多投資，也算是日子過得挺愜意的，然而，個性豁達的王先生本就對投資不很在行，從大賺小賠到小賺小賠。最後一次，投資連鎖影碟租賃公司，大賠作收，還有兩百多萬的負債。

      能怎樣? 人既死，應該沒問題了。沒想到最讓人困擾的事情發生了。小惠姐聽說，如果沒有去辦理拋棄繼承，負債就要自己去償還。

      兩人雖無夫妻之名，卻有夫妻之實，早已有了子女。子女，未來可能要去扛這債務。聽到拋棄繼承及債務，旁邊王家兄弟姊妹開始七嘴八舌討論了起來。

      "還有小孩，應該和我們沒關係吧" 王大哥開口。

      "我聽說要拋棄，不然會牽拖到我們這邊來" 旁邊王家二姐接著說。"聽說隔壁陳媽媽他們以前就是這樣負債的"。

      "連房子都沒得住了" 王家小妹說。"好慘喔，陳媽媽兩個小孩都公務員，現在每個月薪水都要還債主"

   
      小惠姐愁容滿面，不知如何是好。......

====================================果真如此嗎????

      許多老舊的觀念裡，對於稅法、遺產、強制執行、繼承等，存有不實、錯誤觀念。

      首先，雖98年以前，民法繼承篇對於被繼承人之權利義務得採概括繼承、限定繼承以及拋棄繼承。然而，拋棄繼承權有其行使的時間限制，概括繼承則擔心外面留有數額不明債務(比方私人借貸、債務擔保)。

      所以對於繼承方式，早已於同年5月修訂為以其繼承遺產所得為限，負清償責任(限定繼承有限責任)。所以即便沒有去拋棄繼承，仍不會概括承受債務。

      但，我還是建議他們去拋棄，而且一定要通知王家所有親屬都要去辦理，避免債務炸彈跑到自己身上，原因出在避免麻煩。因為剩餘遺產不多，而為了繼承這些許的遺產，卻要面對可能存在的"隱藏"債務(私人借貸、本票、聯名擔保)，而債權的時效最少有15年。

      而同時，我也建議他們------雖然我知道這樣講很白目，但是，如果留下的是保險金，結果可就大不相同。

      怎麼說呢??我們都知道，保險金是要保人生前將其剩餘保單價值指定贈與給受益人的契約行為，而經由法令的特許，此贈與行為不受遺贈稅法規範，獨立於被繼承人財產權外，且不因其贈與行為而視為擬制遺產，也不計入遺產總額。換言之，可以將生前剩餘財產與債務做完美切割。

      人亡，債消。而不是人走、茶涼，徒留遺憾。

      經營公司是辛苦的，特別是要面對環境變動，可能增資，可能貸款，更有可能發生各種債權債務糾紛。

      而財務風險移轉，就是將經營公司過程中，產生的這些債務，完美的移轉給保險公司去承擔，避免債留子孫懲罰後代。

      要留下的，應該是遺愛，而不是遺憾......。

到底是想要，還是需要，還是非要不可?

到底是想要，還是需要，還是非要不可?
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昨日和一個好友談到關於理財的價值觀----到底是想要、需要、還是非要房子不可?我上了另外一堂課。

我說，秉持著財務學機會成本的觀念，當下你擁有房子，卻增加了負債，事實上並不是真的"擁有"，而只等同於租借。如此還不如將頭期款預備金，去做其他更高收益的運用，省了前端利息又可以增加收入。

他說，擁有一個房子，不是房子，是家。房子之於一個家庭來說，並不只是遮風避雨的地方，而是"真正能安心落腳之處"。所以女人會想要有房子，男人會想要有房子在於此。這種安心和滿足是錢買不到的，即便多繳了好幾年的利息和負擔一筆七八百萬的貸款，值得。

在我的財務觀念裡，財務的現金維持穩定 > 投資收益 > 購買消費財。
而在他的觀念裡， 一家人的快樂 > 現金穩定 > 投資收益，收益在最後端。

金錢算的出你的生活品質擁有什麼，但算不出快不快樂。
所有的專業都是為了解決"人"所擔心害怕的問題，而非為了製造新的問題。

無論如何，多點人性，Keep going